政策密集出臺(tái)，豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給

記者日前從銀保監(jiān)會(huì)獲悉，為進(jìn)一步豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，銀保監(jiān)會(huì)正在會(huì)同人民銀行研究推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)，初步擬由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在部分城市開展試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模初步考慮為100億元，試點(diǎn)期限暫定一年。

專家認(rèn)為，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)基于我國公眾儲(chǔ)蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補(bǔ)充。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)即將開啟

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長、收益穩(wěn)定，本息有保障，可滿足低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的養(yǎng)老需求。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受人民網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四大行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿足具有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求的居民需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從產(chǎn)品期限上來看，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄最長期限達(dá)到20年，這也是目前傳統(tǒng)存款產(chǎn)品所沒有的定價(jià)期限。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，吸納5到20年期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄將為商業(yè)銀行提供超長期限、十分穩(wěn)定的存款來源，對(duì)于商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理將有一定利好。

記者梳理，今年以來，作為第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品之一，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)頻頻被提及。3月2日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)即將啟動(dòng)。3月4日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》支持商業(yè)銀行研究養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，探索開展養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)。5月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，提出建立多元發(fā)展格局，支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，倡導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展。

不過，目前特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)城市還未確定。有國有大行從業(yè)者表示，目前內(nèi)部正在準(zhǔn)備養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)有關(guān)事宜，具體推出時(shí)間和試點(diǎn)地區(qū)還需待監(jiān)管部門明確。對(duì)于產(chǎn)品定價(jià)，業(yè)內(nèi)有分析認(rèn)為，預(yù)計(jì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品定價(jià)會(huì)參考憑證式儲(chǔ)蓄國債，但利率會(huì)比后者高一些。

“在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模，并將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。”董希淼說。

商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)駛?cè)搿翱燔嚨馈?/strong>

隨著我國逐漸步入老齡化社會(huì)，我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老、企業(yè)（職業(yè)）年金和個(gè)人駛?cè)肟燔嚨郎虡I(yè)養(yǎng)老在內(nèi)的養(yǎng)老保障“三個(gè)支柱”。但當(dāng)前，第三支柱發(fā)展較為緩慢，占比過低，對(duì)養(yǎng)老的支撐不足。為滿足日益增長的養(yǎng)老需求，需要健全多層次社會(huì)保障體系，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障。

今年以來，我國商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)駛?cè)搿翱燔嚨馈?。養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍由“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)展至“十地十機(jī)構(gòu)”，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大至全國范圍。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國已16只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售，16.5萬投資者累計(jì)認(rèn)購420億元。截至今年4月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單合計(jì)12萬件，累計(jì)保費(fèi)近9億元。其中，快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過1.5萬人。

“結(jié)合國外成熟經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，我國應(yīng)發(fā)揮銀行體系、保險(xiǎn)行業(yè)和資本市場的不同市場優(yōu)勢，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)同與資源整合，探索新型養(yǎng)老產(chǎn)品和新興養(yǎng)老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產(chǎn)配置模式和投資產(chǎn)品?！倍ｍ嫡f，通過養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)專屬的理財(cái)、儲(chǔ)蓄、基金、信托等養(yǎng)老功能產(chǎn)品，發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)。

“要調(diào)動(dòng)多元市場主體參與養(yǎng)老金融服務(wù)，提供養(yǎng)老群體所需要的長期養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，真正促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給，滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)者多元化的需求?！痹１O(jiān)會(huì)副主席周延禮此前在2022清華五道口全球金融論壇上表示。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)調(diào)查研究和業(yè)務(wù)監(jiān)測分析，及時(shí)評(píng)估總結(jié)試點(diǎn)成效和經(jīng)驗(yàn)，完善商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)則，持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管。同時(shí)，不斷深化商業(yè)養(yǎng)老金融改革，持續(xù)開展養(yǎng)老金融消費(fèi)者教育，規(guī)范和促進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，使改革成果惠及更多人民群眾。

來源：人民網(wǎng)，記者杜燕飛