專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)需在“專屬”上下功夫

　　5月15日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，從6月1日起，由6家人身險(xiǎn)公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。

　　在近年來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的企業(yè)業(yè)態(tài)已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，一些在新業(yè)態(tài)工作的就業(yè)群體與勞務(wù)公司、平臺(tái)之間發(fā)生合同關(guān)系，但未能據(jù)此建立相應(yīng)的社保體系。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)立，有望解決外賣員、網(wǎng)約車司機(jī)等新業(yè)態(tài)人群的養(yǎng)老保險(xiǎn)難題。這意味著，相關(guān)人群可以擁有符合自己職業(yè)特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在擴(kuò)大覆蓋面的同時(shí)，也更有溫度了。

　　從某種意義上說(shuō)，養(yǎng)老保障方式和保障程度關(guān)系著百姓生活幸福指數(shù)。當(dāng)前，我國(guó)已初步形成以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以企業(yè)（職業(yè)）年金為補(bǔ)充，與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的三支柱養(yǎng)老保障體系。不過(guò)，各支柱發(fā)展不均衡問(wèn)題還比較突出。第一支柱壓力過(guò)大，第二支柱覆蓋率不高，第三支柱發(fā)展較為緩慢，且占比偏低，對(duì)養(yǎng)老保障的支撐作用明顯不足。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的推出，有助于提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展速度。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國(guó)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)原保費(fèi)收入為551億元，僅占人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入的2.1％，遠(yuǎn)低于美國(guó)等已進(jìn)入老齡化社會(huì)的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前我國(guó)社會(huì)正在加速老齡化，第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，60歲及以上人口占比增長(zhǎng)至全國(guó)人口總數(shù)的18.7％，較2010年的13.3％提升了5.4個(gè)百分點(diǎn)。這意味著我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有長(zhǎng)期發(fā)展機(jī)會(huì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間巨大。監(jiān)管層選擇此時(shí)啟動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，正當(dāng)其時(shí)。

　　首先，《通知》要求試點(diǎn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、繳費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，這將打開(kāi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新空間。預(yù)計(jì)會(huì)有一批帶有專屬特色的養(yǎng)老新產(chǎn)品面市，以更加靈活的支取方式、更有彈性的保障空間，滿足新業(yè)態(tài)群體多層次的養(yǎng)老需求，帶動(dòng)更多保險(xiǎn)消費(fèi)。

　　其次，在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的前提下，《通知》鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與養(yǎng)老、照護(hù)等服務(wù)相銜接，滿足差異化養(yǎng)老。這將打開(kāi)多種類別保險(xiǎn)的聯(lián)通空間，從健康保險(xiǎn)到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，從重疾保險(xiǎn)到各種形式養(yǎng)老保險(xiǎn)等。通過(guò)一個(gè)多層次立體保障體系，最終建立起更全面、保障程度更高的社會(huì)養(yǎng)老補(bǔ)充系統(tǒng)。

　　再次，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要在“專屬”上下功夫，這會(huì)考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是否有市場(chǎng)吸引力，因素很多，包括能否設(shè)計(jì)出與新業(yè)態(tài)從業(yè)者繳費(fèi)能力和繳費(fèi)方式相匹配的產(chǎn)品、能否有效利用有關(guān)優(yōu)惠政策、能否通過(guò)跨經(jīng)濟(jì)周期的投資配置，為養(yǎng)老金獲取相對(duì)穩(wěn)定的收益，這將是新型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品能否維持吸引力的關(guān)鍵。