專屬養(yǎng)老保險需在“專屬”上下功夫

　　5月15日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，從6月1日起，由6家人身險公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，鼓勵試點保險公司探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。

　　在近年來數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的企業(yè)業(yè)態(tài)已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，一些在新業(yè)態(tài)工作的就業(yè)群體與勞務公司、平臺之間發(fā)生合同關系，但未能據(jù)此建立相應的社保體系。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的設立，有望解決外賣員、網(wǎng)約車司機等新業(yè)態(tài)人群的養(yǎng)老保險難題。這意味著，相關人群可以擁有符合自己職業(yè)特點的養(yǎng)老保險保障，商業(yè)養(yǎng)老保險在擴大覆蓋面的同時，也更有溫度了。

　　從某種意義上說，養(yǎng)老保障方式和保障程度關系著百姓生活幸福指數(shù)。當前，我國已初步形成以基本養(yǎng)老保險為基礎，以企業(yè)（職業(yè)）年金為補充，與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的三支柱養(yǎng)老保障體系。不過，各支柱發(fā)展不均衡問題還比較突出。第一支柱壓力過大，第二支柱覆蓋率不高，第三支柱發(fā)展較為緩慢，且占比偏低，對養(yǎng)老保障的支撐作用明顯不足。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的推出，有助于提升養(yǎng)老保險的發(fā)展速度。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國養(yǎng)老年金保險原保費收入為551億元，僅占人身保險原保費收入的2.1％，遠低于美國等已進入老齡化社會的成熟保險市場。目前我國社會正在加速老齡化，第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，60歲及以上人口占比增長至全國人口總數(shù)的18.7％，較2010年的13.3％提升了5.4個百分點。這意味著我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有長期發(fā)展機會，養(yǎng)老保險業(yè)發(fā)展空間巨大。監(jiān)管層選擇此時啟動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，正當其時。

　　首先，《通知》要求試點保險公司創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、繳費靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，這將打開養(yǎng)老保險的創(chuàng)新空間。預計會有一批帶有專屬特色的養(yǎng)老新產(chǎn)品面市，以更加靈活的支取方式、更有彈性的保障空間，滿足新業(yè)態(tài)群體多層次的養(yǎng)老需求，帶動更多保險消費。

　　其次，在風險有效隔離的前提下，《通知》鼓勵試點保險公司將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務發(fā)展與養(yǎng)老、照護等服務相銜接，滿足差異化養(yǎng)老。這將打開多種類別保險的聯(lián)通空間，從健康保險到長護險，從重疾保險到各種形式養(yǎng)老保險等。通過一個多層次立體保障體系，最終建立起更全面、保障程度更高的社會養(yǎng)老補充系統(tǒng)。

　　再次，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險需要在“專屬”上下功夫，這會考驗保險公司的創(chuàng)新能力。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品是否有市場吸引力，因素很多，包括能否設計出與新業(yè)態(tài)從業(yè)者繳費能力和繳費方式相匹配的產(chǎn)品、能否有效利用有關優(yōu)惠政策、能否通過跨經(jīng)濟周期的投資配置，為養(yǎng)老金獲取相對穩(wěn)定的收益，這將是新型養(yǎng)老保險產(chǎn)品能否維持吸引力的關鍵。