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01. 人口老齡化及少子化趨勢導(dǎo)致的養(yǎng)老金困境中國的人口老齡化形勢比我們想象中的嚴(yán)峻，從發(fā)展趨勢看，我國的老齡化速度和規(guī)模前所未有，2022年將進(jìn)入占比超過14%的深度老齡化社會，2033年左右進(jìn)入占比超過20%的超級老齡化社會，之后持續(xù)快速上升至2060年的約35%。根據(jù)根據(jù)WHO統(tǒng)計，從1950年到2020年，中國女性的生育率從6.11降到1.69，出生人口持續(xù)下滑，2019年我國出生人口1465萬人，創(chuàng)下2000年以來的最低值，預(yù)計2030年出生人口將降至不到1100萬。“老齡化+少子化”帶來的一個最直接的沖擊，就是國民的養(yǎng)老問題，養(yǎng)老金池子收不抵支。我們常說的養(yǎng)老金，即養(yǎng)老保險，名義上是叫保險，本質(zhì)上是一種轉(zhuǎn)移支付，是從勞動人口中征收一筆錢，支付給同一時期已經(jīng)退休的人。也就是說，我國現(xiàn)在的養(yǎng)老金制度，是現(xiàn)收現(xiàn)付制，打工人每個月繳納社保的養(yǎng)老保險部分，其實是在供養(yǎng)這個時代的老年人，而不是為自己的將來養(yǎng)老存錢，而這批年輕人將來的養(yǎng)老錢，很大程度是需要下一代年輕人來提供。但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，養(yǎng)孩子的成本支出成為一個家庭沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，許多大城市工作的年輕人的生育意愿越來越弱。少子化趨勢，未來的年輕人越來越少，但是老年群體數(shù)量龐大，如果沒有足夠的年輕人繳納社保，老年人的退休金來源也將慢慢枯竭。根據(jù)IMF的人口模型預(yù)測，預(yù)計到2050年，每3.3個中國人中就將有1個是65歲以上的老人，而2050年恰恰是第一批85后退休的年份。所以，人口危機如果無法得到及時解決，80后、90后們首先會受到巨大的沖擊。02. “421家庭”結(jié)構(gòu)讓這屆年輕人難以承受養(yǎng)老之重中國從1979年開始獨生子女計劃生育政策，這個政策導(dǎo)致80后、90后們獨生子女的比例很大，當(dāng)雙獨子女結(jié)合組成一個新家時，很容易陷入“421家庭”結(jié)構(gòu)的困境里，一對青壯年夫妻通常要照顧4個老人以及1-2個孩子，這樣的養(yǎng)家養(yǎng)老壓力，是讓人難以承受之重。獨生子女結(jié)婚后，特別是人到中年，精力有限，有自己的家庭和孩子要照顧，工作還可能面臨中年危機，還得照顧4個老人，這樣撲面而來的生活高壓，有多少普通人可以承受的來呢？非獨生子女雖然面臨的養(yǎng)老壓力沒雙獨子女家庭那么大，但是上有老下有小，即使有手足幫忙分擔(dān)，壓力依舊不小。03. 解決養(yǎng)老問題刻不容緩面對這樣嚴(yán)峻的形勢，政府也在不斷出臺相關(guān)措施來應(yīng)對：▍延遲退休“十四五”規(guī)劃明確提出“實施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡”；李克強總理所作的2021年政府工作報告中指出，實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，以“一老一小”為重點完善人口服務(wù)體系，推動實現(xiàn)適度生育水平，逐步延遲法定退休年齡。老齡化、少子化其實是國際社會面對的一個共同難題。美國預(yù)計在2050年退休年齡延長到68歲，2075年達(dá)到69歲；日本政府已進(jìn)一步上調(diào)公共養(yǎng)老金開始領(lǐng)取年齡，從65歲提高到67歲至68歲；全球30個主要國家中，退休年齡或公共養(yǎng)老金開始領(lǐng)取年齡普遍都在65歲以上，而且越來越多的國家實施男女同齡退休。老齡化和少子化都是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。老年人占比高，社保壓力大，現(xiàn)存的養(yǎng)老金難以應(yīng)對養(yǎng)老危機，而對于大部分人來說，光靠社保養(yǎng)老金來養(yǎng)老，不僅難以負(fù)擔(dān)日常生活，對于老人特別需要的養(yǎng)老照護(hù)等費用，也將成為很大的負(fù)擔(dān)，從長遠(yuǎn)來看，延遲退休已經(jīng)刻不容緩。延遲退休年齡從國家層面上講，能夠減緩撫養(yǎng)比迅速提高的趨勢，擴大勞動力供應(yīng)量，緩解社保養(yǎng)老金的壓力；從參保人角度講，養(yǎng)老保險待遇計發(fā)是多繳多得，晚退休，參保人員能享受工資增長帶來的好處，提高個人的養(yǎng)老金水平。▍健全多層次社會保障體系我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險體系是三支柱的養(yǎng)老保險體系，第一支柱基本養(yǎng)老保障，包括城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，第二支柱職業(yè)養(yǎng)老保障，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱個人養(yǎng)老保障，當(dāng)前試行個人稅延型養(yǎng)老險。在我國目前的養(yǎng)老金支柱體系中，第一支柱的“基本養(yǎng)老保險”即社保，一支獨大，雖然覆蓋人群廣，但平均替代率不超過45%，僅能提供養(yǎng)老生活保障。第二支柱“補充養(yǎng)老保險”，因為中小民企的企業(yè)年金覆蓋率有限，職業(yè)年金僅適用于機關(guān)事業(yè)單位職員，所以第二支柱惠及人口較少，也難以突破覆蓋面小等困境。第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老金，人們可自愿參與，由市場主體運營、賬戶資金歸個人，具有激勵性強、透明度高、靈活性好等優(yōu)點，可以彌補一二支柱的不足，有效解決養(yǎng)老金問題。然而對標(biāo)美國養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，我們國家的養(yǎng)老金保障水平低，第一支柱占比過高，第三支柱缺位。所以第三支柱個人養(yǎng)老金的發(fā)展至關(guān)重要。2021年政府工作報告在今年“加強基本民生保障”的工作任務(wù)中提及，“推進(jìn)養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。”“養(yǎng)老保險”關(guān)乎民生，特別在人口老齡化加速到來的背景下，這一字眼近年持續(xù)出現(xiàn)在政府工作報告中，但“第三支柱養(yǎng)老保險”作為一個內(nèi)容在政府工作報告中出現(xiàn)，還是第一次，可以直觀看出今年關(guān)于養(yǎng)老保險制度改革重點的新變化。個人商業(yè)養(yǎng)老保險是個人賬戶性質(zhì)的儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，多交可以多領(lǐng)，可以使人們在退休時，能夠獲得和以前一樣的生活品質(zhì)，也能為國家緩解社會養(yǎng)老壓力。我們每個人都會老，都會面臨養(yǎng)老的問題，當(dāng)基本養(yǎng)老金不能支撐養(yǎng)老生活、“養(yǎng)老不防老”的時候，你能依靠誰？夜深人靜時，問一下自己，防患于未然。
